贝贝妈妈很有保险意识，在年10月贝贝2个多月大的时候就找我们的伙伴蔚蔚姐购买了两份重疾险：中英人寿的爱守护和工银安盛人寿御享人生重大疾病保险，保额分为为30万，总重疾险保额共60万。
不幸的是贝贝在3周岁的时候被诊断出再生障碍性贫血，理赔过程一波三折，幸运的是我们经纪人伙伴积极协助理赔，最终顺利全额拿到理赔款。
01STEPS什么是再生障碍性贫血
再障是一种骨髓红细胞、白细胞和血小板生成功能缺陷导致的严重的、危及生命的综合征。再障可能见于所有的年龄组，多见于儿童以及60岁以上老年人，男女均可发病。
1.1临床表现：以外周全血细胞减少为特征，且伴有骨髓增生低下。临床表现可能包括：皮肤或黏膜出血；发热和寒战；乏力；劳力性呼吸困难。
1.2再障分型：分为先天性再障和获得性再障
获得性：约三分之二的病例为特发性的再障，也就是没有明确诱因的；有一些药物会导致再障：如乙酰唑胺、卡马西平、金盐、磺胺药及其衍生物、氯霉素、保泰松；此外，化学物质、射线暴露、病*性疾病都可能导致再障的发生。
先天性：范可尼贫血；先天性角化不全。
1.3再障诊断要点：
1.4再障的严重程度分级：
1.5再障的治疗：
异体骨髓移植
ATG+环孢素
环孢素+雄激素
单纯支持治疗（输血+控制感染）
1.6再障的预后：
再障需要积极治疗，早发现早治疗预后明显更好。再障并非绝症，部分患者经过合理规范化的治疗是可以达到长期生存。当然，大部分重型再障需要长期治疗，甚至骨髓移植，对于家庭经济负担不小。
STEPS理赔经过02诊疗经过
贝贝3周岁大的时候体检发现血常规异常：三系均低（白细胞、红细胞计数和血小板计数均偏低）
进一步行经骨髓穿刺活检病理如下：
.08医院住院后一直无法给出明确诊断，医院建议行基因检测排除先天性疾病，蔚姐姐（推荐患儿购买该保险的保险经纪人）去探望后告知之前买的工银安盛的重疾险有附加绿色通道，可医院的专家门诊，由医院一再无法明确诊断只能对症治疗，家长怕延误病情，所以通过工银安盛的重疾绿色通道马上申请了上海儿童医学中心的专家门诊号，就从医院出院转诊去上海看了，医院的出院诊断：二系减少原因待查：再生障碍性贫血？先天性免疫缺陷？这是一个不明确的诊断，甚至怀疑先天性疾病，购买过的重疾保险根本无法赔付。
顺利就诊上海儿童医学中心专家门诊后，予明确诊断“再生障碍性贫血”，并给了免疫抑制剂治疗。
理赔过程
首先，我们先来看看两家公司的重疾条款：
重症条款：
轻症条款：
接下来，我们梳理一下理赔过程
.09.29提交理赔资料
提交中英人寿以及工银安盛人寿的理赔申请。.10.07两家公司受理案件
.10.16中英人寿按轻症理赔
中英人寿以.08.17血小板高于20x/L为由，于.10.16仅按轻症赔付了6万。客户在前往上海就诊前，在医院进行输血治疗，因而此次的血小板超过20x/L，既往检查均低于20x/L。
.10.16工银安盛按重症理赔
工银安盛自行到上海儿童中心调查住院资料，以重疾重症标准赔付30万。
.10.17对中英提出复议
.10.17号我们的小伙伴就电话追到中英理赔部理论，提供工银安盛的理赔结果，为客户争取到重症的赔付。
.10.21中英更改理赔结论
中英改变了理赔结果，按重症理赔，补偿了剩余的24万元。
03STEPS经验总结01增值服务的重要性
保险附加的服务，如绿色通道的重要性，可医院的专家门诊，这些专家门诊往往一号难求。
02靠谱的经纪人
靠谱、专业的经纪人不但可以在投保时候指导做好健康告知，理赔的时候能指导客户进行理赔，争取最大化的利益。
03分散风险
如果情况允许，建议保额分在两家公司承保，就像投资，鸡蛋不要放在一个篮子里，理由：一是越大额的赔付理赔调查越严格，二是如果一家无赖，出现拒赔或少赔的现在，那可以有另一家好的赔付结果去抗争。当然很多非标人群，有能承保的公司就很幸运了，很难找到有两家好的承保条件。
04打破“大公司认识误区”
你所没听过的保险公司，在理赔服务上，一点都不逊色所谓中国的保险巨头。
05选择二次赔付型重疾
预算充足的情况下，尽量选择二次赔付型重疾，随着医学的进步，重疾的生存期在延长，但往后二次重疾的风险只增不减少。
06少儿可选择终身型产品
少儿保险，如果家庭预算充分，建议选择70岁/80岁/终身型的多次赔付型重疾，毕竟如果年少出险，再也无法购买到重疾险了。
END
文字/橙橙
素材/苏蔚蔚
排版/时光机
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